Arrêt de travail d'un libéral : indemnités, prévoyance et crédit

Les 90 premiers jours : ce que verse l'Assurance maladie

Avant le 1^er juillet 2021, la plupart des libéraux ne percevaient rien de l'Assurance maladie pendant un arrêt. Un régime commun d'indemnités journalières s'applique désormais à tous les professionnels libéraux, à l'exception des avocats, qui disposent de leur propre couverture. Une circulaire de l'Assurance maladie de juillet 2021 en fixe les règles :

• un an d'affiliation à la date de l'arrêt ;
• 3 jours de carence : l'indemnité est due à partir du 4^e jour ;
• un versement pendant 87 jours au plus pour un même arrêt, du 4^e au 90^e jour, dans la limite de 360 indemnités sur 3 ans ;
• un montant égal à 1/730^e du revenu moyen soumis à cotisations des trois années civiles précédentes, plafonné à 3 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale.

Pour 2026, deux sources spécialisées concordantes situent l'indemnité entre 26,33 € et 197,50 € brut par jour ; ces montants n'ont pas pu être relus sur ameli.fr. Un point concerne directement les jeunes installés : pendant les trois premières années d'affiliation, le calcul est proratisé selon la durée d'activité. C'est précisément la période où les prêts d'installation pèsent le plus.

Après le 90e jour : le relais de chaque caisse

Au-delà de trois mois, l'Assurance maladie s'arrête et la caisse de retraite et de prévoyance de la profession prend le relais, ou non. Les montants ci-dessous sont ceux de 2026. Seuls ceux de la CARMF ont été lus dans un document de la caisse ; les autres viennent de sources secondaires concordantes et se vérifient auprès de votre caisse.

Les règles propres à la CARMF

Son guide 2026 précise que l'indemnité baisse à partir de 62 ans : taux normal la première année, 75 % la deuxième, 50 % la troisième, et 50 % dès 70 ans. Le droit suppose d'être à jour de ses cotisations et de déclarer l'arrêt dans les deux mois ; à défaut, il n'est ouvert qu'au 31^e jour suivant la régularisation.

Le cas des avocats

Exclus du régime commun, ils sont couverts pendant les 90 premiers jours par la prévoyance organisée au niveau de leur barreau, avec des montants qui varient d'un barreau à l'autre.

Exemple : trois praticiens face à un arrêt de quatre mois

Prenons trois libéraux affiliés depuis plus de trois ans, dont le revenu est resté stable. Les revenus retenus sont des hypothèses, et les indemnités sont des montants bruts calculés selon les règles ci-dessus, pour 30 jours.

Le médecin conserve un revenu de remplacement proche de la moitié de son revenu mensuel. Le kinésithérapeute voit le sien baisser d'un tiers au quatrième mois. Le pharmacien ne perçoit plus rien. Dans les trois cas, les charges du cabinet et les mensualités de crédit restent dues en totalité.

Pourquoi la banque s'intéresse à votre couverture

Un prêt professionnel se rembourse avec le revenu du praticien. Quand ce revenu s'arrête, la banque compte sur deux protections : l'assurance emprunteur, qui prend en charge tout ou partie des échéances selon le contrat, et la capacité du cabinet à tenir quelques mois. Elle demande donc en général une assurance couvrant le décès et l'incapacité de travail, à hauteur d'une quotité fixée par tête.

Les définitions qui changent tout

• L'incapacité de travail : certains contrats n'indemnisent que si vous ne pouvez exercer aucune activité professionnelle, et pas seulement votre métier. Le médiateur de l'assurance demande que ces conditions soient clairement signalées dès la souscription.
• La franchise : la période pendant laquelle l'assureur ne verse rien. Comparez-la à la couverture de votre caisse ; un pharmacien n'a aucun relais après trois mois.
• Les exclusions : lisez la liste des affections exclues ou couvertes sous conditions, et la façon dont l'invalidité est appréciée.

Une couverture solide ne garantit pas l'accord de la banque, mais un dossier qui montre que l'arrêt a été prévu inspire confiance.

Prêt professionnel : ce que la loi Lemoine ne couvre pas

La loi Lemoine de 2022 a ouvert la résiliation à tout moment de l'assurance emprunteur, supprimé le questionnaire de santé sous conditions de montant et d'âge, et ramené le droit à l'oubli à 5 ans. Selon l'ANIL, ces règles visent les crédits immobiliers des particuliers. Aucune source officielle consultée ne les étend aux prêts professionnels : ne comptez pas sur elles pour un prêt de patientèle, de parts ou de matériel.

Les conditions de l'assurance d'un prêt professionnel se négocient donc avant la signature : choix de l'assureur, garanties retenues, quotités, possibilité de changer de contrat en cours de prêt. En revanche, le prêt personnel qui finance votre résidence suit les règles des particuliers, que détaille notre article sur l'assurance emprunteur et la loi Lemoine.

Prévoyance individuelle : chiffrer l'écart avant de signer

La prévoyance individuelle protège votre revenu ; l'assurance emprunteur protège surtout la banque. Les deux se complètent. Pour dimensionner la première, partez de vos besoins réels :

1. additionnez vos charges fixes de cabinet, vos mensualités de crédit non couvertes et le revenu personnel dont votre foyer a besoin ;
2. soustrayez les indemnités de l'Assurance maladie, puis celles de votre caisse après le 90^e jour ;
3. l'écart, mois par mois, est le montant à couvrir, avec une attention particulière au relais du 91^e jour.

Ce calcul a sa place dans le dossier, au même titre que le prévisionnel. Notre article sur l'installation sans apport montre comment la banque lit l'ensemble, et notre page sur le financement des médecins généralistes détaille un cas fréquent. Pour tester votre projet, l'étude de faisabilité vous donne une première réponse.

Questions fréquentes

Rédigé par

La rédaction ASG Courtage

Nos guides du financement libéral sont préparés à partir de sources officielles et de données de marché, puis relus par un conseiller avant publication.

Relu par Kevin Guez, Directeur Associé · ORIAS n° 11060488